Tout savoir sur le financement d’un bien immobilier

Vous envisagez de devenir propriétaire et vous vous posez des questions sur le financement d’un bien immobilier ? Découvrez les différents moyens possibles pour payer cet achat ainsi que les particularités du financement selon le type de logement, ancien ou neuf.

Quelles solutions pour payer son acquisition ?

Le Graal est bien sûr de pouvoir payer l’intégralité du logement en fonds propres. Un scénario idéal, uniquement accessible à ceux qui possèdent un compte en banque bien garni. Cela représente une minorité de Français. À moins de disposer d’une somme importante à la suite d’un héritage ou d’une réussite professionnelle, vous n’aurez d’autres choix que d’emprunter.

Cela ne vous empêche pas de mettre une certaine somme sur la table. Non obligatoire mais vivement recommandé, cet apport personnel permet d’obtenir des conditions de crédit plus favorables. Pour financer une partie de votre projet immobilier, vous pouvez utiliser l’argent présent sur votre livret A, sur un compte épargne logement, etc. Il n’existe pas de règle absolue sur la somme à verser. Généralement, elle sert à couvrir les frais de notaire.

Il existe différents types de prêts : le prêt bancaire « classique » et les prêts réglementés. Citons par exemple le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt épargne logement ou encore les prêts conventionnés. Ces derniers vous permettent de profiter d’avantages comme l’absence d’intérêts, des taux réduits… mais sont accessibles sous conditions.

Quelles sont les étapes de paiement d’un bien immobilier ?

Vous avez suffisamment de liquidités pour payer le bien immobilier en une seule fois ? En cas de paiement comptant ou « paiement en cash », vous versez l’intégralité de la somme au notaire lors de la signature de l’acte de vente authentique. Celui-ci la reversera ensuite au vendeur.

Vous devez contracter un crédit immobilier pour financer votre achat ? Rassemblez vos derniers avis d’imposition et bulletins de salaire afin de constituer un dossier à soumettre au banquier. Si la banque accepte votre demande, elle vous transmettra une offre de prêt. Avant d’accepter, prenez le temps de comparer les propositions de différents établissements bancaires, notamment les taux d’intérêt, les frais de dossier, le coût des garanties, etc. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours calendaires avant d’accepter une offre. Une fois le crédit accepté, vous remboursez votre achat immobilier sous forme de mensualités, à partir de la signature de l’acte de vente authentique. La plupart du temps, l’acheteur est invité à verser un acompte correspondant à 5-10 % du prix de vente total du bien immobilier lors de la signature du compromis de vente.

Financer un bien immobilier neuf : les spécificités à connaître

Vous souhaitez faire l’acquisition d’un bien immobilier neuf ? Le financement d’un achat sur plan ou de la construction d’une maison individuelle comporte quelques spécificités. La somme n’est pas débloquée intégralement lors de la signature de l’acte authentique. Le paiement est échelonné et se fait au fur et à mesure de l’avancée des travaux, selon un calendrier d’appels de fonds strictement réglementé :

· 35 % du montant total de l’achat lors de l’achèvement des fondations ;

· 70 % lors de la mise hors d’eau (pose de la toiture) ;

· 95 % à l’achèvement des travaux ;

· les 5 % restants à la livraison du logement.

Pour la majorité des acquéreurs, supporter le paiement de ce logement en construction en plus de celui du bien qu’ils occupent est inenvisageable. C’est la raison pour laquelle les banques proposent un dispositif plus souple : les intérêts intercalaires. Jusqu’à la livraison du bien, vous payez uniquement les intérêts sur les sommes débloquées. Découvrez comment les calculer dans cet article .

À l’instar de l’acompte dans l’ancien, vous devrez verser un dépôt de garantie lors de la signature du contrat de réservation. Cette somme reste bloquée chez le notaire, jusqu’à la signature de l’acte de vente définitif.

Comme pour un bien ancien, vous pouvez bénéficier des prêts aidés si vous rentrez dans les conditions. Sachez également que dans le neuf, les frais de notaire sont réduits à 2-3 % du prix du bien (contre 7 à 8 % dans l’ancien). Mais ce n’est pas tout ! Si le logement se situe dans une zone ANRU (Zone d’Aménagement et de Rénovation urbaine), la TVA pour l’achat d’une résidence principale passe de 20 % à 5,5 %. Enfin, certaines communes proposent une exonération de la taxe foncière pendant deux ans. De quoi alléger la note !